Føler du, at pengene forsvinder, før måneden er slut? Det er sjældent fordi indtægten er for lav. Oftere er det, fordi ingen har overblikket.
Her er en plan, der kan gennemføres på en måned — og de danske regler og satser, der faktisk flytter beløb.
Start med forskudsopgørelsen
Forskudsopgørelsen er det hurtigste sted at hente penge
Retter du forskudsopgørelsen, mærker du det på lønsedlen hver måned – i stedet for at vente på overskydende skat et helt år.
Det tager typisk under et kvarter i TastSelv.
| Fradrag | Hvem | Bemærk |
|---|---|---|
| Befordringsfradrag | Over 24 km dagligt | Skal oplyses selv · gælder også tog og cykel |
| Fagforening | Medlemmer | Indberettes ofte – men tjek det |
| A-kasse | Medlemmer | Samme |
| Renteudgifter | Alle med lån | Private lån skal du selv oplyse |
Der er intet fradrag for de første 24 km.
Intet fradrag, hvis arbejdsgiveren betaler transporten, eller du har fri firmabil.
Et fradrag, du ikke har oplyst, giver dig ingenting.
Skattestyrelsen kender ikke din kørsel til arbejde eller dine renteudgifter til private lån, hvis du ikke skriver dem ind.
Og retter du forskudsopgørelsen, mærker du det på lønsedlen hver måned — i stedet for at vente på overskydende skat et helt år.
| Fradrag | Hvem | Bemærk |
|---|---|---|
| Befordringsfradrag | Over 24 km dagligt | Skal oplyses selv |
| Fagforening | Medlemmer | Tjek at det står der |
| A-kasse | Medlemmer | Samme |
| Renteudgifter | Alle med lån | Private lån skal du selv oplyse |
Befordringsfradraget i 2026: 3,17 kr./km ved 25-120 km dagligt, 1,59 kr./km derover, 3,51 kr./km i yderkommuner. Intet fradrag for de første 24 km.
Tjek også, om forskudsopgørelsen passer til virkeligheden. Er indkomsten ændret siden sidst, betaler du enten for meget hver måned — eller får en restskat, du ikke havde regnet med.
Overblikket
Tre tal, og du er i gang:
- Hvad kommer ind
- Hvad går ud
- Hvad er tilbage
| Post | Beløb pr. måned |
|---|---|
| Indtægter i alt | Løn efter skat + øvrige |
| Faste udgifter | Bolig, lån, forsikring, abonnementer |
| Variable udgifter | Mad, transport, tøj, fornøjelser |
| Rådighedsbeløb | Det, der er tilbage |
Brug det beløb, der reelt går ind på kontoen. Ikke bruttolønnen.
Du behøver ikke ramme rigtigt første gang. Det vigtigste er at få tallene ned.
Lækagerne
| Udgiftstype | Typisk besparelse | Handling |
|---|---|---|
| Abonnementer | 50-300 kr./md. | Opsig eller nedgradér |
| Take-away og småkøb | 300-1.500 kr./md. | Madplan og faste indkøb |
| Transport | 200-800 kr./md. | Planlæg ture, samkørsel |
| Bankgebyrer | 20-100 kr./md. | Skift pakke eller bank |
| Renter | Varierer meget | Afdrag på det dyreste |
Spørgsmålet, der afgør abonnementer: “Hvis jeg ikke havde det her i dag, ville jeg så købe det igen?”
Forsikringer er den mest oversete post. Kan de samles? Er selvrisikoen for lav? Betaler du for dækninger, du ikke bruger? Vi gennemgår dem her.
Og mobil og internet kan forhandles. Det virker oftere, end folk tror — særligt når bindingsperioden er udløbet.
Budgettet
50/30/20 er den nemmeste model:
- 50 % til nødvendige udgifter
- 30 % til livsstil
- 20 % til opsparing og gæld
Tilpas den til din virkelighed. Bor du dyrt, rammer du aldrig 50 % — og så er modellen stadig brugbar som retning.
Et budget, der er for stramt, holder ikke. Læg en post ind til fornøjelser. Ellers falder hele planen ved første fredag.
Automatisér
Overførsel til opsparing dagen efter løn — ikke det, der er tilbage sidst på måneden.
Faste regninger på betalingsservice.
En separat bufferkonto, du ikke kan se i netbankens forside.
Når det er automatisk, kræver det ikke viljestyrke. Det er hele pointen.
Gælden
Reglerne – og rækkefølgen
ÅOP må højst være 35 %. Forbrugslån derover er forbudte – det gælder også lån mellem privatpersoner.
Omkostningsloft på 100 %: du kan aldrig komme til at betale mere end det dobbelte af lånebeløbet tilbage i alt.
Virksomheder med lån over 25 % ÅOP må slet ikke markedsføre forbrugslån – og markedsføring af lån sammen med spil er forbudt uanset ÅOP.
Bliver du tilbudt noget dyrere, er tilbuddet ulovligt.
To lån med samme rente kan have vidt forskellig ÅOP.
| Rækkefølge | Hvorfor |
|---|---|
| 1. Lille buffer først | Så du ikke låner igen ved næste uforudsete regning |
| 2. Højeste ÅOP | Kassekredit og forbrugslån koster mest |
| 3. Flyt beløbet videre | Når et lån er væk, går ydelsen til det næste |
| 4. Derefter opsparing | Afdrag på dyr gæld slår enhver opsparingsrente |
Der er et loft over, hvad et forbrugslån må koste
Siden 1. juli 2020:
ÅOP må højst være 35 %. Forbrugslån derover er forbudte — det gælder også lån mellem privatpersoner.
Omkostningsloft på 100 %: du kan aldrig komme til at betale mere end det dobbelte af lånebeløbet tilbage i alt.
Virksomheder med lån over 25 % ÅOP må slet ikke markedsføre forbrugslån — og markedsføring af lån sammen med spil er forbudt uanset ÅOP.
Bliver du tilbudt noget dyrere, er tilbuddet ulovligt.
ÅOP er tallet, du sammenligner på
Ikke renten. ÅOP indeholder renter, etableringsomkostninger, gebyrer og øvrige omkostninger.
To lån med samme rente kan have vidt forskellig ÅOP.
Rækkefølgen
1. Lille buffer først — så du ikke låner igen ved næste uforudsete regning.
2. Højeste ÅOP derefter — kassekredit og forbrugslån koster mest.
3. Flyt beløbet videre, når et lån er væk.
4. Så opsparing. Afdrag på dyr gæld slår enhver opsparingsrente — og er skattefrit.
Er det løbet løbsk, så søg hjælp tidligt. Der findes gratis, uvildig gældsrådgivning i Danmark, og kreditorer er næsten altid mere imødekommende før en inkassosag end efter.
Opsparingen
Bufferen først — 3-6 måneders faste udgifter, på en konto du kan komme til.
Så målene: ferie, bil, boligforbedringer, jul.
Og husk realrenten: en positiv rente er ikke et positivt afkast, hvis inflationen er højere. Vi gennemgår det her.
Metoden til at spare op systematisk står her.
30 dage
Uge 1: Tjek forskudsopgørelsen. Skriv indtægter og faste udgifter ned.
Uge 2: Opsig abonnementer. Forhandl mobil og internet. Gennemgå forsikringer.
Uge 3: Opret bufferkonto. Sæt automatisk overførsel op.
Uge 4: Følg budgettet. Justér efter virkeligheden.
Det vigtigste er ikke at gøre det perfekt. Det er at komme i gang og lade det køre videre af sig selv.
Ansvarsfraskrivelse
Denne artikel er generel information og udgør ikke økonomisk rådgivning.
Satser, fradrag og regler ændrer sig. Tjek de aktuelle tal hos Skattestyrelsen, og søg individuel rådgivning ved større beslutninger.
Har du gældsproblemer, findes der gratis og uvildig rådgivning — blandt andet gennem Forbrugerrådet TÆNK og kommunale tilbud.
Kildehenvisninger
- Om reglerne for forbrugslån og kviklån – at loven indeholder et ÅOP-loft på 35 %, et omkostningsloft på 100 %, og et markedsføringsforbud for virksomheder, der udbyder lån med ÅOP over 25 % – samt forbud mod markedsføring af lån i forbindelse med spil. Forbuddet gælder ikke boligkreditaftaler.
- Om ikrafttræden 1. juli 2020 – at reglerne trådte i kraft 1. juli 2020, og at lån med ÅOP mellem 25 og 35 % kun må markedsføres på udbyderens egen hjemmeside eller i egne butikker.
- Om ÅOP som sammenligningstal – at ÅOP omfatter renter, etableringsomkostninger, gebyrer og øvrige omkostninger og dermed viser lånets reelle pris, og at omkostningsloftet betyder, at man maksimalt kan betale det dobbelte af lånet tilbage.
- Skattestyrelsen – Befordringsfradrag – de gældende 2026-satser og reglen om, at der ikke gives fradrag for de første 24 km dagligt. Her oplyser du også fradraget i TastSelv.
- Råd til Penge – uvildige budgetværktøjer og beregnere til privatøkonomi.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er det hurtigste sted at hente penge?
Forskudsopgørelsen. Et fradrag, du ikke har oplyst, giver dig ingenting — og rettelsen mærkes allerede næste måned.
Hvor meget er befordringsfradraget i 2026?
3,17 kr./km ved 25-120 km dagligt og 1,59 kr./km derover. Intet fradrag for de første 24 km.
Hvad er den højeste lovlige ÅOP?
35 %. Forbrugslån derover er forbudte — også mellem privatpersoner.
Kan jeg komme til at betale mere end det dobbelte af et lån?
Nej. Omkostningsloftet er 100 % af lånebeløbet.
Skal jeg spare op eller betale gæld?
Begge dele — men en lille buffer først, så du ikke låner igen. Derefter det dyreste lån.
Hvad er en realistisk opsparing?
Alt tæller. 200-500 kr. om måneden gør en forskel over tid, særligt når det er automatisk.
Hvorfor holder mit budget aldrig?
Som regel fordi det er for stramt. Læg en post ind til fornøjelser.
