Forsikring er noget, de fleste tænker mindst muligt over — indtil skaden er sket.
Denne guide gennemgår, hvad de vigtigste danske forsikringer dækker, hvad de ikke dækker, og hvor du klager, hvis du er uenig.
Betingelser varierer mellem selskaber og ændrer sig. Læs altid dine egne vilkår, og kontakt dit selskab ved tvivl.
Hvad der er lovpligtigt
Hvad er lovpligtigt – og hvor klager du?
| Forsikring | Lovpligtig? | Grundlag |
|---|---|---|
| Bilansvar | Ja | Færdselsloven |
| Hundeansvar | Ja | Hundeloven |
| Arbejdsskade (arbejdsgivere) | Ja | Arbejdsskadesikringsloven |
| Bygningsbrand (belånte ejendomme) | Kræves i praksis | Krav fra realkredit |
| Indbo, rejse, liv, sundhed | Nej | Frivilligt – men indbo er svært at undvære |
Det koster et mindre gebyr, som refunderes, hvis du får medhold. Ankenævnets afgørelser er offentlige og kan læses på deres hjemmeside – også før du selv klager.
Log ind på pensionsinfo.dk og få det samlede overblik, før du tegner noget nyt.
| Forsikring | Lovpligtig? | Grundlag |
|---|---|---|
| Bilansvar | Ja | Færdselsloven |
| Hundeansvar | Ja | Hundeloven |
| Arbejdsskade (arbejdsgivere) | Ja | Arbejdsskadesikringsloven |
| Bygningsbrand (belånte ejendomme) | Kræves i praksis | Krav fra realkredit |
| Indbo, rejse, liv, sundhed | Nej | Frivilligt |
Kører du uden ansvarsforsikring, risikerer du at få nummerpladerne inddraget.
Indboforsikring
Den vigtigste af de frivillige. Den dækker dine ting — og lige så vigtigt: dit personlige ansvar, hvis du kommer til at skade andre eller deres ting.
Hvad den typisk dækker
- Tyveri og indbrud
- Brand og eksplosion
- Pludselig vandskade — sprængt rør, ikke langsom lækage
- Stormskade på indbo
- Ansvar — hvis du beskadiger andres ting eller forvolder personskade
- Retshjælp i visse tvister
- Løsøre uden for hjemmet — cykel og ting på farten
Hvad den ikke dækker
- Slitage og aldersforringelse
- Skader efter manglende vedligeholdelse
- Forsætlige skader
- Motorkøretøjer — de hører under bilforsikringen
- Kontanter og værdipapirer over et vist beløb
- Erhvervsgenstande brugt i selvstændig virksomhed
Ansvarsdelen er den mest undervurderede. Vælter du en andens cykel eller ødelægger noget i en lejet bolig, kan regningen blive stor — og det er her, indboforsikringen tjener sig ind.
Pris
| Bolig | Typisk årspris |
|---|---|
| Lejlighed op til 80 m² | 1.500-2.500 kr. |
| Lejlighed 80-130 m² | 2.000-3.500 kr. |
| Hus 100-150 m² | 2.500-4.000 kr. |
| Hus over 150 m² | 3.000-5.000 kr. |
Prisforskellen mellem selskaber på identisk dækning kan være over 1.000 kr. om året. Indhent mindst tre tilbud.
Storm, skybrud og stormflod
Stormflod dækkes ikke af din forsikring
Du skal have en gyldig brandforsikring gennem din hus- eller indboforsikring for at være omfattet. Har du ingen, får du heller ingen erstatning.
| Skade | Hvem dækker |
|---|---|
| Storm på land – tagsten, vinduer, væltede træer | Din husforsikring |
| Stormflod fra hav eller fjord | Naturskaderådet |
| Oversvømmelse fra vandløb og søer | Naturskaderådet |
| Stormfald af skov | Naturskaderådet |
| Skybrud og indtrængende regn | Din hus- eller indboforsikring |
Bemærk: 17,2 m/s er ikke „stormstyrke“. Egentlig storm begynder først ved 24,5 m/s. Men det er 17,2, der udløser stormdækningen.
Løse genstande. Trampoliner, parasoller og havemøbler er typisk ikke dækket, hvis de ikke var fastgjort.
Her går mange galt i byen. De tre ting håndteres af tre forskellige steder.
| Skade | Hvem dækker |
|---|---|
| Storm på land — tagsten, vinduer, væltede træer | Din husforsikring |
| Skybrud og indtrængende regn | Din hus- eller indboforsikring |
| Stormflod fra hav eller fjord | Naturskaderådet |
| Oversvømmelse fra vandløb og søer | Naturskaderådet |
| Stormfald af skov | Naturskaderådet |
Om stormflod
Det er en lov — ikke en forsikring.
Ordningen hedder Lov om visse naturskader, administreres af Naturskaderådet (som tidligere hed Stormrådet), og finansieres via en afgift på din brandforsikring.
Du skal have en gyldig brandforsikring gennem din hus- eller indboforsikring for at være omfattet.
Naturskaderådet skal først erklære, at der har været stormflod i dit område. Derefter anmelder du skaden.
Du kan ikke få erstatning to steder for samme skade.
Hvornår er det “storm”?
Når DMI måler vindstød over 17,2 m/s — vindstyrke 8 på Beaufort-skalaen.
(Bemærk: 17,2 m/s er kuling, ikke egentlig storm, som først begynder ved 24,5 m/s. Men det er 17,2, der udløser dækningen.)
To ting, der ofte koster erstatningen
Manglende vedligehold. Løse tagsten og rådne stolper kan give nedsat erstatning.
Løse genstande. Trampoliner, parasoller og havemøbler er typisk ikke dækket, hvis de ikke var fastgjort.
Bilforsikring
| Niveau | Dækker | Hvem |
|---|---|---|
| Ansvar | Skade på andre — ikke din egen bil | Lovpligtigt minimum |
| Delkasko | Ansvar + brand, tyveri, glas | Ældre biler |
| Fuldkasko | Alt + skader på egen bil uanset skyld | Nye biler, biler på lån |
Prisen påvirkes af: din alder, skadefri år, postnummer, kørselsomfang, selvrisiko og bilens værdi.
Nyttige tillæg: vejhjælp, erstatningsbil, glasdækning uden selvrisiko.
Har du bilen på lån eller leasing, kræves fuldkasko som regel.
Husforsikring
Dækker selve bygningen — ikke dine ting.
| Skade | Dækket? |
|---|---|
| Brand og eksplosion | Ja |
| Storm (over 17,2 m/s) | Ja |
| Pludselig vandskade | Ja |
| Lynnedslag | Ja |
| Snetryk | Ja |
| Svamp og råd | Nej — anses som vedligehold |
| Insektangreb | Nej |
| Manglende vedligehold | Nej |
Hus eller indbo?
| Eksempel | Hus | Indbo |
|---|---|---|
| Køkkenet brænder | Ja — bygningsdele | Ja — hvidevarer og løsøre |
| Tv’et stjæles | Nej | Ja |
| Taget ødelægges af storm | Ja | Nej |
Som husejer har du brug for begge.
Rejseforsikring
Det blå EU-sygesikringskort er ikke nok.
Kortet giver adgang til offentlig behandling i EU/EØS på samme vilkår som landets borgere. Det dækker ikke:
- Hjemtransport — kan koste hundredtusinder
- Afbestilling
- Bagage
- Privathospital, hvor behandlingen ofte er hurtigere
Uden for EU dækker kortet slet ikke.
| Type | Bedst til |
|---|---|
| Enkeltrejse | Under to rejser om året |
| Årsrejse | Over to rejser om året |
Mange har allerede rejseforsikring via kreditkort eller indboforsikring. Tjek det, før du køber.
Liv, ulykke og kritisk sygdom
Livsforsikring er vigtigst, hvis nogen er økonomisk afhængige af dig — partner, børn, eller et boliglån I ikke kan bære alene.
Ulykkesforsikring udbetaler ved varigt mén efter en ulykke. Den dækker ikke sygdom, og ikke skader du kommer dig helt af.
Kritisk sygdom udbetaler et engangsbeløb ved bestemte diagnoser. Beløbet kan bruges frit.
Tjek altid hvad du allerede har. Mange er dækket via arbejdsgiver, pension eller fagforening uden at vide det.
Log ind på pensionsinfo.dk — det tager ti minutter og giver det samlede overblik.
Sundhedsforsikring
Giver adgang til speciallæge og privathospital uden om ventelisterne.
Typisk ikke dækket: tandbehandling, kosmetiske indgreb og eksisterende kroniske lidelser.
Mange får den via arbejdsgiveren. Spørg, før du tegner selv.
Hvis du er uenig i en afgørelse
Klag først skriftligt til selskabets egen klageansvarlige.
Får du ikke medhold, kan du gå til Ankenævnet for Forsikring. Det koster et mindre gebyr, som refunderes, hvis du får medhold.
Ankenævnets afgørelser er offentlige. Du kan læse lignende sager på deres hjemmeside, før du selv klager — det giver et realistisk billede af dine chancer.
Sådan får du styr på det
- Lav en liste over alle dine forsikringer
- Tjek pensionsinfo.dk for dækninger du allerede har
- Find overlap — betaler du to steder for det samme?
- Indhent tre tilbud på de dyreste
- Sammenlign betingelser og selvrisiko, ikke kun pris
- Saml hos ét eller to selskaber for pakkerabat
- Gennemgå det en gang om året — livssituationen ændrer sig
Brug Forsikringsguiden, som drives af brancheorganisationen Forsikring & Pension.
Kildehenvisninger
- Naturskaderådet – myndigheden, der administrerer „Lov om visse naturskader“ og afgør, hvornår der har været stormflod. Rådet hed tidligere Stormrådet og dækker fire typer naturskade: stormflod, oversvømmelse fra vandløb og søer, tørke og stormfald.
- Forbrug.dk – Naturskader – at ordningen erstatter skader, som ikke er dækket af andre forsikringer, og at man skal have en gyldig brandforsikring, der dækker de skadede genstande, for at kunne få erstatning.
- Forbrugerrådet TÆNK – Storm, skybrud og stormflod – at ordningen finansieres via en afgift, forsikringstagerne selv betaler, og at man ikke kan få erstatning fra både forsikring og pulje for samme skade.
- Bolius – Dækning af skader ved stormflod – at stormflod sidestilles med en katastrofesituation, og at man derfor ikke kan forsikre sig mod det på sædvanlig vis.
- Ankenævnet for Forsikring – klageadgang, gebyr og offentligt tilgængelige afgørelser i sager mellem forbrugere og forsikringsselskaber.
- Forsikringsguiden – Forsikring & Pensions officielle sammenligningstjeneste for priser og dækning på danske privatforsikringer.
Ofte stillede spørgsmål
Dækker min forsikring stormflod?
Nej. Stormflod hører under Naturskaderådet, ikke dit forsikringsselskab. Du skal dog have en gyldig brandforsikring for at være omfattet.
Hvem dækker oversvømmelse fra en å?
Også Naturskaderådet — via oversvømmelsesordningen.
Hvornår er det storm i forsikringens forstand?
Ved vindstød over 17,2 m/s målt af DMI.
Er indboforsikring lovpligtig?
Nej. Men ansvarsdelen alene gør den svær at undvære.
Er EU-sygesikringskortet nok på ferien?
Nej. Det dækker hverken hjemtransport, afbestilling eller bagage — og gælder kun i EU/EØS.
Hvor klager jeg over mit forsikringsselskab?
Først til selskabets klageansvarlige, derefter til Ankenævnet for Forsikring.
Hvordan finder jeg ud af, hvad jeg allerede er dækket af?
Log ind på pensionsinfo.dk og spørg din arbejdsgiver og fagforening.
