En registrering i RKI lukker de fleste døre til lån og kredit. Det er den korte version, og den er ikke til at komme udenom.
Men mellem “jeg står i RKI” og “jeg må optage et dyrt lån” ligger der en række muligheder, som mange ikke kender — og som ikke koster noget at undersøge.
Denne artikel gennemgår, hvad registreringen faktisk indebærer, hvordan du kommer ud af den, og hvilke veje der findes.
Hvad RKI er
RKI står for Ribers Kredit Information og er Danmarks største register over dårlige betalere. Det ejes og drives af kreditoplysningsbureauet Experian.
Banker, udlejere, teleselskaber og andre virksomheder bruger registret til at vurdere betalingshistorik, inden de indgår en aftale, der kræver kredit.
RKI: registrering og sletning
RKI – Ribers Kredit Information – ejes af kreditoplysningsbureauet Experian.
| Spørgsmål | Svar |
|---|---|
| Hvornår må man registreres? | Efter tre skriftlige rykkere, hvor den sidste varsler registrering. Der må ikke være gjort indsigelse mod kravet |
| Åbent eller lukket register? | Under 1.000 kr. havner i det lukkede register, som kun du, kreditor og inkasso kan se. Over 1.000 kr. i det åbne, som Experians kunder kan slå op i |
| Hvor længe står man der? | Højst 5 år. Derefter slettes registreringen automatisk – også hvis gælden ikke er betalt |
| Forsvinder gælden så? | Nej. Gælden består, og du kan fortsat modtage rykkere. Men samme gæld kan ikke registreres igen |
| Kan man blive slettet før tid? | Ja. Når gælden er betalt, sender kreditor en afmelding, og registreringen slettes samme dag, Experian modtager den |
| Hvordan tjekker jeg det selv? | Log ind med MitID på dininfo.dk og se, hvem der har registreret dig, hvornår og for hvilket beløb |
Reglerne kan ændre sig. Se Experians og Datatilsynets aktuelle vejledning for de gældende betingelser.
Betingelserne for at blive registreret
En registrering sker ikke uden varsel. Betingelserne i hovedtræk:
- Der skal være sendt tre skriftlige rykkere, og den sidste skal varsle om registrering
- Du må ikke have gjort indsigelse mod kravet — er der uenighed om, at gælden findes, må der ikke registreres
- Du skal være fyldt 18 år
- Kreditor skal selv være kunde hos Experian. Er de ikke det, må de heller ikke true med registrering
- Privatpersoner må ikke registrere andre privatpersoner
For forsikringsselskaber samt penge- og realkreditinstitutter gælder skærpede regler: de må først indberette, når sagen har været behandlet i civilretten eller fogedretten.
Åbent og lukket register
Der er forskel på, hvor synlig registreringen er:
- Under 1.000 kroner havner i det lukkede register, som kun du selv, kreditor og inkasso kan se
- Over 1.000 kroner havner i det åbne register, som Experians kunder kan slå op i
Det er registreringen i det åbne register, der i praksis afskærer dig fra lån, lejeboliger og abonnementer.
Femårsreglen — og hvad den ikke betyder
En registrering står i højst fem år fra registreringsdatoen. Derefter slettes den automatisk — også hvis gælden ikke er betalt.
Men gælden forsvinder ikke. Du skylder fortsat beløbet, og du kan fortsat modtage rykkere og møde inkasso.
Til gengæld kan samme gæld ikke registreres igen efter sletningen.
Sådan kommer du ud før tid
Betaler du gælden, sender kreditor eller inkassoselskabet en afmelding til Experian, og registreringen slettes samme dag, afmeldingen modtages.
Indgår du en afdragsordning, slettes registreringen, når sidste afdrag er betalt — ikke undervejs.
Tjek det selv
Du kan altid se din egen status. Log ind med MitID på dininfo.dk, og du kan se hvem der har registreret dig, hvornår, og for hvilket beløb.
Det er værd at gøre, før du foretager dig noget andet. Nogle registreringer er forkerte, og nogle burde have været slettet.
Er registreringen forkert, skal du først kontakte kreditor, som har ansvaret for at afmelde den. Sker der ikke noget, fører Datatilsynet tilsyn med kreditoplysningsbureauer og behandler klager.
Mulighederne, før et lån kommer på tale
Her er den del, der som regel mangler i artikler om emnet.
Mulighederne, før et lån kommer på tale
Et lån optaget med en RKI-registrering er dyrt. Disse muligheder koster ingenting at undersøge.
| Mulighed | Hvad det går ud på |
|---|---|
| Tjek registreringen | Log ind på dininfo.dk med MitID. Fejlregistreringer forekommer, og de skal afmeldes af kreditor |
| Afdragsordning | Kontakt kreditor direkte. Mange indgår en aftale frem for at risikere ingen betaling. Registreringen slettes, når sidste afdrag er betalt |
| Gratis gældsrådgivning | Flere organisationer og kommuner tilbyder gratis, uvildig rådgivning om gæld og budget |
| Prioritér gælden | Husleje, varme og el først. Derefter den dyreste gæld målt på ÅOP – ikke den største |
| Betalingsfrist | Ved en enkelt uforudset regning kan mange kreditorer udskyde eller dele beløbet, hvis man kontakter dem før forfald |
| Gældssanering | Ved håbløs gæld kan skifteretten i visse tilfælde bevilge gældssanering. Betingelserne er strenge, men det koster ikke noget at undersøge |
Kontakt kreditor direkte. En afdragsordning er ofte muligt at aftale. For kreditor er delvis betaling bedre end ingen, og det er dem, der kan afmelde registreringen bagefter.
Søg gratis gældsrådgivning. Flere organisationer og en del kommuner tilbyder gratis og uvildig rådgivning om gæld og budget. Der er ingen økonomisk interesse i, hvad du beslutter — hvilket adskiller det fra rådgivning hos en långiver.
Prioritér i den rigtige rækkefølge. Husleje, varme og el først. Derefter den dyreste gæld målt på ÅOP — ikke den største gæld, og ikke den, der rykker højest.
Undersøg gældssanering. Ved håbløs gæld kan skifteretten i visse tilfælde bevilge gældssanering. Betingelserne er strenge, men det koster ikke noget at få afklaret, om man er i målgruppen.
Har du brug for at få overblik over økonomien først, har vi en gennemgang i artiklen om at rydde op i økonomien og en samling råd til at få luft i økonomien.
Hvis et lån alligevel overvejes
Der findes långivere, som låner ud til personer registreret i RKI, men de er få.
Prisen er markant højere. Det skyldes, at långiveren løber en større risiko, og det kompenseres med højere renter og gebyrer. Der findes ikke et billigt lån i den kategori — kun mere og mindre dyre.
Sammenlign på ÅOP. ÅOP — årlige omkostninger i procent — samler renter og gebyrer i ét tal og er det eneste, der gør tilbud sammenlignelige. En lav månedlig ydelse over lang løbetid kan koste langt mere samlet end en høj ydelse over kort tid.
Regn det samlede tilbagebetalingsbeløb ud, ikke kun ydelsen. Det tal skal fremgå af låneoplysningerne.
Vær opmærksom på tre ting:
- Et nyt lån til at betale et gammelt løser sjældent det underliggende problem — det flytter og forøger det
- Kaution fra familie eller venner betyder, at de hæfter for gælden, hvis du ikke kan betale
- Misligholdelse af det nye lån kan føre til en ny registrering med en ny femårsperiode
Livet med en registrering
Registreringen rammer bredere end lån. Den kan have betydning for:
- Lejebolig — mange udlejere kreditvurderer
- Abonnementer — mobil, internet og streaming med binding
- Afbetaling i butikker og webshops
- Forsikringer hos nogle selskaber
Nogle praktiske veje udenom: forudbetalte løsninger frem for abonnementer, kontant betaling frem for afbetaling, og — ved lejebolig — at tilbyde ekstra depositum eller dokumentation for stabil indkomst.
Skal indtægtssiden styrkes, har vi en gennemgang af mulighederne i artiklen om at supplere indkomsten, og når økonomien er stabil igen, kan du læse vores guide til at spare op.
Kildehenvisninger
- Experian – Registreret i RKI – betingelser for indberetning, aktindsigt via dininfo.dk og sletning ved betaling.
- DinInfo.dk – log ind med MitID og se, om og hvordan du er registreret.
- Datatilsynet – tilsyn med kreditoplysningsbureauer og klager over fejlregistrering.
- Advodan – Sådan bliver du slettet fra RKI – femårsreglen og forholdet mellem sletning og gældens fortsatte eksistens.
- Advodan – RKI og Debitor Registret – forskellen på det åbne og det lukkede register samt beløbsgrænserne.
- Forbrugerrådet TÆNK – forbrugerinformation og henvisning til gratis gældsrådgivning.
- Borger.dk – Gæld – offentlig vejledning om gæld, afdragsordninger og gældssanering.
Ofte stillede spørgsmål om RKI
Hvor længe står man i RKI?
Højst fem år fra registreringsdatoen. Derefter slettes registreringen automatisk, også hvis gælden ikke er betalt.
Forsvinder gælden, når registreringen slettes?
Nej. Gælden består, og du kan fortsat modtage rykkere. Men samme gæld kan ikke registreres i RKI igen.
Hvordan bliver jeg slettet før tid?
Ved at betale gælden. Kreditor eller inkassoselskabet sender en afmelding, og registreringen slettes samme dag, Experian modtager den. Ved en afdragsordning sker det, når sidste afdrag er betalt.
Hvordan ser jeg, om jeg står i RKI?
Log ind med MitID på dininfo.dk. Der kan du se, hvem der har registreret dig, hvornår, og for hvilket beløb.
Hvad gør jeg, hvis registreringen er forkert?
Kontakt først kreditor, som har ansvaret for at afmelde den. Sker der ikke noget, kan du klage til Datatilsynet, som fører tilsyn med kreditoplysningsbureauer.
Hvad er forskellen på det åbne og det lukkede register?
Beløb under 1.000 kroner registreres i det lukkede register, som kun du, kreditor og inkasso kan se. Beløb over 1.000 kroner registreres i det åbne, som Experians kunder kan slå op i.
Kan jeg låne penge, når jeg står i RKI?
Der findes långivere, der låner ud til RKI-registrerede, men de er få, og lånene er markant dyrere. Sammenlign altid på ÅOP, og undersøg først afdragsordning med kreditor og gratis gældsrådgivning.
